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退休生活

【退休生活】退休教師如何安排650萬退休金?(鄭珮珩)

退休老師 Mary Lee年齡: 60歲家庭狀況:- 已婚;同齡丈夫仍未退休,計劃工作至65歲,收入足夠基本家庭開支- 育有2子,大兒子已就業,小兒子於英國讀碩士投資經驗:幾乎沒有投資目標: 能夠每年收息,並在低風險下做到資産增值這個個案的主人翁Mary像不少中産專業人士一樣,年青時因工作太忙而沒有投資,亦不喜歡在金錢上冒險,過去的收入都用於把自住樓供滿和供兩個兒子到英國升學。Mary退休收到一筆過650萬的退休金,筆者在跟Mary夫婦詳談後,發現他們有將退休金買樓收租的想法,因為他們希望退休後每月仍有現金收入;然而,由於目前樓價高企,加上考慮到成為「包租婆」後不能避免的開支,如管理費、維修費及物業稅等等,所以將買樓的計劃擱置並考慮其他投資工具。經詳細討論過不同投資工具的利與弊,以及他們的喜好,取向及風險承受程度後,他們決定將退休金作以下分配:現金150萬 - Mary需要預留50萬給在英國留學的兒子作為學費及生活費,另外100萬現金則預留為退休後的旅遊基金及以備不時之需。這筆錢Mary可按自己需要買入英鎊給兒子或其他外幣作未來旅行之用,可選取存款利息較高的銀行。年金100萬 - 我們為Mary將100萬投資於私營年金,終身保證每年可收取5萬元;如受保人早逝,年金利益將支付予受益人,保證派發總額不少於本金125%。此外,她更可以選擇有危疾條款的年金計劃,萬一不幸患上危疾,可以收取雙倍年金以解決部份醫療需要。萬用壽險200萬 - 萬用壽險相對較年金靈活,可以只把利息提取而不影響本金。目...

2018-10-13 11:00:43

【退休生活】強積金足夠我們養老嗎?(鄭珮珩)

自從政府在2000年推出強積金以來,無論你喜歡這個安排與否,所有打工仔都要參與這個退休計劃。然而,強積金對不少人來說只是一個強制投資計劃,卻沒有多少人真正瞭解它怎樣幫助我們預備退休。今天不如用Peter的例子來看看強積金對退休可以幫上多少吧!Peter今年30歲,目前的月薪30,000元;他享受工作,覺得自己應該65歲才會退休。Peter每月強積金的供款共3,000元(Peter供1,500元、僱主供1,500元);因為Peter從大學畢業起開始工作,強積金戶口到現在已有25萬元。如果他的強積金直到退休時,每年有5%回報,他到退休時強積金戶口應該有大約4,800,000元。但這筆錢夠他退休用嗎?退休之後的支出跟我們在職人士經歷中的很不同;退休人士除了基本的衣食住行之外,還有各樣的活動消費,大家總不想退休後每天躲在家裡看電視吧?身體壯健時會到不同的地方旅遊,假若身體轉差,也不能忽視昂貴的醫療開支。假如Peter退休之後的支出是他目前收入的三份之二,即每月支出等於今日價值的20,000元,以通脹率每年3%,到65歲時已是約56,000元! 我們假設Peter退休後仍有做保守投資,每年的回報3%剛好抵銷通脹,人均壽命約85歲,那麼他在65歲所需要的退休金大概是13,500,000元,換言之Peter不能全靠強積金去過退休生活!為了能夠過舒適的退休生活,筆者會建議Peter盡早為退休儲蓄。根據以上的粗略計算,Peter的退休金還欠8,700,000元,如果他從今天開始儲蓄,而不做任何投資,他每月需要儲起21,000元。但現實是,大部份人都沒可能儲起人工的...

2018-9-22 11:00:04

【退休生活】計劃退休,公共年金以外有何選擇?(鄭珮珩)

說到退休,之前有不少朋友都對政府將會推出的公共年金充滿期望,希望可以和從前的公務員一樣享用長糧。一位65歲的男士,如一筆過投資100萬於公共年金,每月可以得到5800元直至終老;然而,社會上的回響以乎認為政府補貼不足以致回報不吸引,同時年青人並不能受惠於這項公共退休計劃。筆者認為時間是累積財富最大的本錢,面對不斷上脹的物價,及早計劃退休才是上策。對尚未退休的人士來說,選擇適合的投資產品和建立每月固定儲蓄習慣尤其重要。在股票和基金以外,私營年金及儲蓄計劃都是很好的選擇;由於這些計劃是由大型保險公司或主要金融機構營運,回報有一定程度保證。這些計劃背後的資金由專業人士管理,分散投資於不同國家及不同產業,相比投資於股票及基金,投資者不需要面對波幅上落的心理壓力。購買私營年金或儲蓄計劃的另一好處是可以用月供或年供方式儲蓄,對於年青人來說,可以盡早按自己負擔能力為將來退休準備。假如有一位30歲的年青人希望於65歲起每月有5800元生活費,以通脹率3%計算,35年後即每月大約16000元;透過派息率4.5%的私營年金計劃,他每月只需要儲蓄2500元就可以達成目標。根據不同的儲蓄計劃的設計,參加者還可以有一定的提款彈性,以應付其他的儲蓄需要,例如置業、進修、創業資金等;有些年金計劃的設計還考慮到長者百年歸老後的財富傳承,除了可以選擇像傳統人壽一樣將未派發的年金一筆過給受益人外,還可以分期形式發放給指定受益人,變相達到信託效果。當然,如果到退休時只有相等於現...

2018-9-15 11:30:35

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【天下第一倉】高山行:未來大把在手 快上咪俾佢走!

綠城管理控股(09979.HK)近期剛開始發力,雖則短期累計升幅不少 ,但以其低估值、增長潛力及業務專門性衡量,未來仍是大把在手,尤其管理層在今年不斷在3元多水平增持,反映現價5元邊位依然抵玩,中線料可突破雙位數,快d好好把握上車機會。 9979去年中自綠成中國(03900.HK)分拆上市,主業在中國自行及合營為商業及政府項目提供代建項目,包括前期管理、規劃設計、工程管理服務、成本控制、營銷、銷售服務、交付管理及售後服務,並允許項目以「綠城」品牌以作營銷用途。內地基建房產項目眾多,9979專攻此瓣,所以同獲商界及政府大量訂單,屬行內少有,盡享專業紅利。 業務獨特之餘,難得是估值依然大平賣,去年收入18.13億人民幣(下同),按年降9.1%,惟純利4.39億元,增35.3%,每股盈利26分,為歷史新高,末期息更是17分,出手慷慨。 截至去年底止,旗下管理項目數量為296個,合約項目總建築面積7,610萬平方米,增長12.7%,在建面積4,050萬平方米,增8%。近期再公布天大喜訊,首季新簽約項目管理面積達902萬平方米,為去年全年新簽約的48.3%,反映需求異常強勁。 以股價衡量,現價仍未反映在商界、政府機構、國有發展商及金融機構方面的強大增長潛力,尤其年初已與6家產業鏈公司簽約戰略合作協議,攜手產業鏈上下游打造共建、共享、共榮的輕資產生態圈,令管理的產業鏈公司已逾10家,業務涵蓋前端的設計、咨詢、教育培訓、金融服務...

【求知之聲】何承聲:五不窮,就小心賭到六窮

大巿上周繼續假期前好淡角力的「悶」局。 恒生指數上周呈先高後低的格局,全周在28,615.61點至29,003.99點落完再上,上周五(11日)收報28,842.14點,全周微跌75.97點(-0.26%),正如本欄上周所預的其中一個情況「短線要留意會否進一步落到28,645點附近取得支持」,結果恒指上周每日試探底線式嘗試「鋤」穿此關的支持,不過,除了上周一(7日)低見的全周低位28,615.61點後,每日低位呈上爬的走勢,到上周五(11日)的低位已是28,743.82點;而港股上周首4個交易日的收巿價都一度要報失守原本大巿前一周仍能守到的黃金比率0.382關口28,812.66點(以5月下半月展開的反彈浪計),上周四(10日)報出全周最低的收巿位28,738.89點後,上周五(11日)收復此28,812.66點關,為全周作結。 不過,這是否代表港股本周有力向上衝? 從大巿上周向上突破乏力可見,恒指由上周一(7日)開始受制於10天線(29,090點),雖然上周五(11日)一度高見28,965.15點,與10天線的差距由周初的86點收窄至4點之內,但由此可見,港股上周明顯不夠力反擊黃金比率0.236關的29,071.77點,既然反彈浪從浪頂回調再上彈不夠力的話,進一步向下滑,依然是有可能。 所以短期後巿去向,要視符恒指會否繼續上衝嘗試重奪10天線,繼而收復29,071.77點關卡,若果收巿報出上述捷報,有機會再挑戰甚至刷新本月高位;反觀,若果大巿借美聯儲「縮表」暗示信號再度失守上周堅守的28,812.66點(無...

【置理明言】曹德明:港千萬車位創全球新高

香港樓價於全球排名首屈一指,除了住宅,車位售價亦屢創新高。近日3個山頂住宅車位各以過千萬元天價成交,除了刷新全港住宅車位成交新高紀錄,更料創全球車位成交新高。為何該車位售價可媲美豪宅? 事實上,本港土地問題失衡嚴重,車位與車輛的比例亦一直遞減。根據運輸署最新交通運輸資料月報顯示,今年3月份領牌私家車總數為57.8萬,按年增加2.5%,並創有紀錄以來新高。然而,翻查運輸及房屋局過往向立法會提交的數據,2009年平均每部車,可分配到約1.45個車位;但到2019年,每部車平均只有1.09個車位。當中部份地區的車位短缺問題更為嚴重,過往豪宅區車位比例約1比1.5至2,現時大部分豪宅屋苑比例有所降低。在需求增加下,本港車位一直備受用家及投資者追捧。除供應問題,近年本港房策亦有助帶動車位交投上升。 其中金管局於去年8月放寬非住宅物業按揭貸款的按揭成數上限,將按揭成數上限上調1成,使車位的可承造之按揭成數由最多4成增加至最多5成。 此外,去年11月發表的施政報告中,撤銷非住宅物業的雙倍從價印花稅。以剛創成交新高的車位為例,成交價約1,100萬,撤銷雙倍印花稅前的稅率為7.5%,印花稅即1,100萬x7.5%=82.5萬;撤銷後稅率為3.75%,印花稅即大幅減少一半,至1,100萬x3.75%=41.25萬。 交投數字亦反映了以上政策的成效。根據土地註冊處及美聯物業房地產數據及研究中心數據顯示,今年5月份純車位宗數衝破1,000宗...

【天下第一倉】高山行:首度派息明搶灘 點止傢俬咁簡單

近期傢俬股走勢夠正,而歐化(01711.HK)更開始大起動,市值僅2億元,現金值近億,意即一隻傢俬殼只有億幾淨值, 唔炒下價值回歸點對得住奉場客?何況有2018年初上市價0.56元做參考?! 1711業務簡單明快,為一家主要由歐洲進口優質傢俬的領先零售商,成立已超45年,一直於香港提供上等優質時尚傢俬,於3月結止,集團在港經營23個銷售點,涵蓋5條零售線-「歐化傢俬尊尚店」、「歐化傢俬」、「at • Home」、「多眠樂」及「歐化寶」。「歐化傢俬」及「歐化傢俬尊尚店」目標客戶為中至高端客戶群,而「多眠樂」則提供自家品牌「歐化寶」床褥、枕頭、梳化床、梳化以及其他配套產品。「歐化寶」產品於包括百貨公司專櫃、限定店及展銷會分銷,及批發予逾200家經銷商,另已設數個網上購物平台擴大市場覆蓋。 一切從剛宣布的3月底結財年業績開始,年內營業額2.35億元,按年升7.2%,最難得是虧轉盈賺1,683萬元,對上年度則蝕1,163萬元,每股盈利2.1仙,並是上市以來首度派息,是為每股0.63仙。 雖則面對疫情,但此財年仍保持抗跌力,加上低利率環境,為香港物業市場建立穩固基礎,新推及二手物業市場交易均已回暖,令店鋪客流改善,傢俬市場亦於下半財年重拾動力。集團將繼續加強網上銷售平台,並通過手機應用程式或使用社交媒體展示及推廣其傢俬產品,同時亦續 優化銷售網絡及加強市佔率。 1711最大吸引點是細細粒,市值僅2.16億元,而在...

【霜霜魔鏡】梁傲霜:軒尼詩V.S.O.P Privilège的感觀情緒

軒尼詩秉承多年對藝術與設計文化的支持,將藝術品全權交由這位洛杉磯出身的藝術家自由發 揮,創造出一項開創先河的當代藝術向經典不朽的 V.S.O.P Privilège,今次,RefiK Anadol 到訪軒尼詩酒莊及創辦人的酒窖後,深深體驗到軒尼詩代代相傳的傳統與他所認識的人工智能領域截然不同,因而令他非常著迷。 一項創新前衛的合作, 軒尼詩誠意邀請著名媒體藝術家及總監RefiK Anadol ,首次讓藝術家透過神經系統科技參與及紀錄這個神秘且歷史悠久的日常例程,並結合人工智能及從機器獲取的數據,創造出富有突破性的藝術品。這次合作完美地把精湛專業的技術及知識以創新的表達方式糅合,在這項全新的實驗中,在品酒過程中均會配戴高科技設備,讓RefiK實時追蹤他們的感觀變化,捕捉他們對「生命之水」(Eaux-de-vie)的體驗、感受和欣賞。過程中RefiK Anadol透過一種專門用於實驗室研究腦電波圖的數據驅動裝置(electroencepHalogram;EEG)來獲得他們的認知控制神經機制及捕獲感官數據,RefiK 將其描述為「近乎實時的未來體驗」。 RefiK Anadol和他的團隊通過精密的分析技術過濾了那些盛載兩個世紀歷史智慧及記憶的數據,並將其轉化為色彩及光線。結合多個數據後,RefiK Anadol最終創作出三維數據(THree-dimensional data)的雕塑作品,一項沉浸式視聽裝置藝術《Sense of Heritage》,並陸續於各地展出。 軒尼詩V.S.O.P Privilège RefiK Anadol 2...

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