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退休生活

【退休生活】退休教師如何安排650萬退休金?(鄭珮珩)

退休老師 Mary Lee年齡: 60歲家庭狀況:- 已婚;同齡丈夫仍未退休,計劃工作至65歲,收入足夠基本家庭開支- 育有2子,大兒子已就業,小兒子於英國讀碩士投資經驗:幾乎沒有投資目標: 能夠每年收息,並在低風險下做到資産增值這個個案的主人翁Mary像不少中産專業人士一樣,年青時因工作太忙而沒有投資,亦不喜歡在金錢上冒險,過去的收入都用於把自住樓供滿和供兩個兒子到英國升學。Mary退休收到一筆過650萬的退休金,筆者在跟Mary夫婦詳談後,發現他們有將退休金買樓收租的想法,因為他們希望退休後每月仍有現金收入;然而,由於目前樓價高企,加上考慮到成為「包租婆」後不能避免的開支,如管理費、維修費及物業稅等等,所以將買樓的計劃擱置並考慮其他投資工具。經詳細討論過不同投資工具的利與弊,以及他們的喜好,取向及風險承受程度後,他們決定將退休金作以下分配:現金150萬 - Mary需要預留50萬給在英國留學的兒子作為學費及生活費,另外100萬現金則預留為退休後的旅遊基金及以備不時之需。這筆錢Mary可按自己需要買入英鎊給兒子或其他外幣作未來旅行之用,可選取存款利息較高的銀行。年金100萬 - 我們為Mary將100萬投資於私營年金,終身保證每年可收取5萬元;如受保人早逝,年金利益將支付予受益人,保證派發總額不少於本金125%。此外,她更可以選擇有危疾條款的年金計劃,萬一不幸患上危疾,可以收取雙倍年金以解決部份醫療需要。萬用壽險200萬 - 萬用壽險相對較年金靈活,可以只把利息提取而不影響本金。目...

2018-10-13 11:00:43

【退休生活】強積金足夠我們養老嗎?(鄭珮珩)

自從政府在2000年推出強積金以來,無論你喜歡這個安排與否,所有打工仔都要參與這個退休計劃。然而,強積金對不少人來說只是一個強制投資計劃,卻沒有多少人真正瞭解它怎樣幫助我們預備退休。今天不如用Peter的例子來看看強積金對退休可以幫上多少吧!Peter今年30歲,目前的月薪30,000元;他享受工作,覺得自己應該65歲才會退休。Peter每月強積金的供款共3,000元(Peter供1,500元、僱主供1,500元);因為Peter從大學畢業起開始工作,強積金戶口到現在已有25萬元。如果他的強積金直到退休時,每年有5%回報,他到退休時強積金戶口應該有大約4,800,000元。但這筆錢夠他退休用嗎?退休之後的支出跟我們在職人士經歷中的很不同;退休人士除了基本的衣食住行之外,還有各樣的活動消費,大家總不想退休後每天躲在家裡看電視吧?身體壯健時會到不同的地方旅遊,假若身體轉差,也不能忽視昂貴的醫療開支。假如Peter退休之後的支出是他目前收入的三份之二,即每月支出等於今日價值的20,000元,以通脹率每年3%,到65歲時已是約56,000元! 我們假設Peter退休後仍有做保守投資,每年的回報3%剛好抵銷通脹,人均壽命約85歲,那麼他在65歲所需要的退休金大概是13,500,000元,換言之Peter不能全靠強積金去過退休生活!為了能夠過舒適的退休生活,筆者會建議Peter盡早為退休儲蓄。根據以上的粗略計算,Peter的退休金還欠8,700,000元,如果他從今天開始儲蓄,而不做任何投資,他每月需要儲起21,000元。但現實是,大部份人都沒可能儲起人工的...

2018-9-22 11:00:04

【退休生活】計劃退休,公共年金以外有何選擇?(鄭珮珩)

說到退休,之前有不少朋友都對政府將會推出的公共年金充滿期望,希望可以和從前的公務員一樣享用長糧。一位65歲的男士,如一筆過投資100萬於公共年金,每月可以得到5800元直至終老;然而,社會上的回響以乎認為政府補貼不足以致回報不吸引,同時年青人並不能受惠於這項公共退休計劃。筆者認為時間是累積財富最大的本錢,面對不斷上脹的物價,及早計劃退休才是上策。對尚未退休的人士來說,選擇適合的投資產品和建立每月固定儲蓄習慣尤其重要。在股票和基金以外,私營年金及儲蓄計劃都是很好的選擇;由於這些計劃是由大型保險公司或主要金融機構營運,回報有一定程度保證。這些計劃背後的資金由專業人士管理,分散投資於不同國家及不同產業,相比投資於股票及基金,投資者不需要面對波幅上落的心理壓力。購買私營年金或儲蓄計劃的另一好處是可以用月供或年供方式儲蓄,對於年青人來說,可以盡早按自己負擔能力為將來退休準備。假如有一位30歲的年青人希望於65歲起每月有5800元生活費,以通脹率3%計算,35年後即每月大約16000元;透過派息率4.5%的私營年金計劃,他每月只需要儲蓄2500元就可以達成目標。根據不同的儲蓄計劃的設計,參加者還可以有一定的提款彈性,以應付其他的儲蓄需要,例如置業、進修、創業資金等;有些年金計劃的設計還考慮到長者百年歸老後的財富傳承,除了可以選擇像傳統人壽一樣將未派發的年金一筆過給受益人外,還可以分期形式發放給指定受益人,變相達到信託效果。當然,如果到退休時只有相等於現...

2018-9-15 11:30:35

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【今日吹乜風】梁風:有人叫我小心武漢沙士引發負資產

武漢肺炎爆發,再有朋友叫我小心沙士負資產嘅事,實際上如果再發生咁嘅市況係買樓良機。2002年中原城市指數高位40.28點(見下圖),去到2003年8月頭低見31.77點,跌幅21%。但沙士一過去,2004年8月頭,樓價指數升到45.27點,比2002年高位仲要升多一成幾,比沙士低位計升幅42.49%。中原指數網址:Http://www1.centadata.com/cci/cci.Htm對比起沙士呢類一階段事件,美國重啟加息周期呢類長期因素更影響供樓人士。好彩,今年內都唔見美國有加息嘅意欲。老實講,近幾年幾條辣條影響下,買得香港樓嘅人都好有實力,再唔同1997年個個借到盡狗衝,雖然有水份,但槓桿有限。順手講個故事呃字數,小弟有親戚都係地產經紀,當年經介紹跟過某位猛人做過幾日「艇仔」,呢位猛人勁在97年近乎「空手入白刃」(零資本)炒幾層樓,97年爆煲當然中晒招,由當年過千萬身家,變欠債幾百萬。佢同我講「我差啲跳落去」,但佢冇咁做之後一路死撐跑數,到我識佢時(約2004年),佢已經還清晒。我之所以一直記住呢個猛人,一個原因係佢嘅意志力,另一個原因係佢真係好敬業,佢唔係亂吹一通呃啲客,個新盤周邊有咩交通工具、有咩設施都一清二楚,真係幫個新盤做晒功課咁去Sell樓,呢份專業亦令我印象相當深刻。可惜小弟真係對樓興趣不大,跟咗佢幾日就唔做了。所以有人話我「中樓毒」,我不嬲都唔認同。我買樓只係因為我見到個大環境要迫住買,其實我係中咗嘅係...

【今日吹乜風】梁風:要準備「別人恐懼,我貪婪」

肺炎問題真係好困擾大市,市場情緒極差,啲短炒貨都係要執執佢,減磅過年,港股試緊250天線27700點,我估最悲觀情況有機會試埋26000點。點解咁灰?武漢剛剛先封城,班人臨封城前著草晒去其他地方,即係仲有更多利淡消息未爆,26000點唔係冇機會。但睇返2003年樓市咁,樓價恐慌式插完,一冇事就會大反彈。個市咁跌法,可能真係影響咗一啲刁,傾緊賣盤嘅松齡護老(01989.HK)今日就曾經跌67%,低見0.44元,最新彈返上少少,報0.58元。同股領袖傾開計,佢有一句講得幾岩:「賣唔成都唔洗$0.44掛」;社長陳承龍都係Fb講「1989未至咁cHeap。」1989最新報0.54元,市值唔夠5億,公司真係有業務,真係唔應該咁平,都反映個市連撈底資金都少,個個唔想坐貨過年,如果有勇者,1989呢啲位真係可以撈一撈,話唔定可以成功「別人恐懼,我貪婪」。 

【牛熊薈萃】小米又急抽 新Call上場參考20622

肺炎疫情轉催嚴重,週二大市急跌800點後,週三出現反彈,恒指升355點,全日波幅約450點,大市成交金額繼續千億港元。小米(01810.HK)雖然週二要跌4%,不過週三大市造好時這隻強勢股一馬當先跑出,愈升愈有,抽升近9%,高見14港元。在週二股價向下時,北水積極吸納股份,滬深港通當日合共有超過1億6千萬港元的資金流入,投資者可留意股價會否繼續破頂。上星期五小米股價急升,價外而年期合適的小米Call輪不多,七除八扣下只剩1兌1的輪選擇,證價非常高的選擇,不過近日陸續有新的小米認購證上場,行使價沒有舊的認購證般價內,而且沒有街貨,或是更適合大家參考的選擇。如投資者看好小米,可留意週三新上市的小米認購20622,行使價13.88港元,20年8月到期,有效槓桿約4.2倍。而看好小米,又想作中線部署的投資考,牛證少受引伸波幅和時間值影響,亦是可考慮的選擇。如投資者看好小米,可留意小米牛證50317,收回價11.8港元,20年7月到期,有效槓桿約5.7倍。更多窩輪牛熊資訊:瑞銀證網站: www.ubs.com/HKwarrants窩證教學及巿況焦點短片:Https://www.youtube.com/cHannel/UCKw86qy4eBAInmd52MND45Q?view_as=subscriber瑞銀亞洲股票衍生產品銷售部本產品並無抵押品。 如發行人無力償債或違約,投資者可能無法收回部份或全部應收款項。筆者為UBS AG的代表(作為證監會持牌人),並未持有相關上市公司的任何財務權益。本資料由瑞銀刋發,其並...

【股場放大鏡】歐陽風:小米中芯炒上的真正理由

武漢肺炎對股市影響只有兩日咁大把,周三A股及港股都先跌後回穩,港股大幅反彈逾300點。睇清楚股票表現,會發現指數升咁多,靠的是科技股,加上久未炒過的中移動(00941.HK)大升超過3%所致。另外中資科技股升得好唔尋常,尤其小米(01810.HK)同中芯(00981.HK),背後應有故仔。 由於中國與美國簽署首階段貿易協議之後,極需要出口賺外滙去買美國貨,因此要靠中資企業擴大出口賺滙。近日喪炒的小米,由於平價手機在東南亞、印度、南美、非洲都有市場,國家很大可能會全力支持小米大規模擴產,填補華為在手機市場出現的缺口。 事實上,華為手機即使功能再好,無得下載FACEBOOK等社交媒體,無得用GOOGLE APP,已經成為一部廢機,對海外用家而言只具通電與拍照功能。小米手機完全可以在華為手機的缺口作出填補,而且除了低價手機,亦可以生產埋高功能手機,擴大品牌效應。 中芯係另一個故事,由於美國對高科技晶片作出有限度出口,中國要靠自行生產芯片,去應付大量手機及科技產品出口,實際上中國亦無其他選擇,全部向南韓三星採購,益咗人亦令本國晶片商長期無法振作,倒不如先壯大中芯,再靠中芯加強研發開支,所謂做大做強。 兩隻股票今年表現一定唔會差,如果怕跌市咪買少少熊證做對沖,或者沽啲消費類股,以防內地疫情擴散影響大市。

【魚樂無窮】唐牛:跌市不可怕,最可怕嘅係……

恒指昨日由頭沽到落尾,埋單大跌810點,連28000大關都穿埋。壞消息可謂一籮籮,包括武漢肺炎持續擴散、穆迪調低香港評級,以及騰訊(00700.HK)主席馬化騰突然減持。從另一角度出發,恒指由去年12月初26000點,反彈至近日的超越29000點,累積升幅逾3,000點,大調整又變得合情合理。跌市難免要損手,不過如果拉闊嚟睇,現水平依然贏大鑊,只是賬面利潤減少,所以毋須自亂陣腳。還有,現今科技發達,消息流通極快,有心人或會利用部份人的負面情緒圖利。最簡單就係製造faKe news,然後在WHatsapp流傳,再將大市壓低,所以接收到不明訊息,切忌照單全收,一定要做fact cHecK,最怕誤信流言做錯決定,蝕底嘅就係自己。收到不少查詢,離不開追揸沽策略,由於各人倉位、承受風險能力不盡相同,所以難有統一答案。在我自己而言,大跌市乃最佳執倉良機,先將短炒貨沽出套現,然後再低吸心儀的強勢股,例如ATM呀、5G概念股呀,由於屬低賣低買,相對容易執行,戰友們不妨參考。唐牛fb專頁Http://www.fb.com/tongcow88

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